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互联网时间银行如何才能做到线下线上相融合?

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互联网时间银行如何才能做到线下线上相融合?

2019-12-11 16:11

  在传统的思维里,很多人认为银行不会破产。其实,在20年前,海南发展银行是国内第一家破产倒闭的银行,是截止目前国内唯一破产的银行。事实证明,任何企业无论经营不善,还是改革跟不上时代发展的步伐,都将面临被淘汰出局。因此,传统银行顺应时代发展潮流,在改革中不断创新,是生存和发展壮大的重要因素。

  多年前,在传统银行的发展环境里,并没有互联网金融因素产生。如今,银行可以破产,释放了一个信号,不过,随着《存款保险金条例》的出台,合理布局存款数额、存款单位,可以有效规避存款风险。不管怎么说,银行的破产,无形中给储户造成投资储蓄存款安全压力。在互联网时代的背景下,对于银行的生存问题,已不是传统的经营模式,而面对的是传统金融+互联网金融发展的竞争。微信支付、支付宝支付、蚂蚁支付等为代表的互联网金融的迅猛发展,以方便、快捷的经营手段,充分显示了其自身方便灵活的资源优势,发展态势之猛,市场占有率已远远超过传统银行。

  互联网金融相对于传统金融来说,发展客户占有优势。以微信为例,据媒体报道,至2019年一季度,微信客户量已达到11亿,意味着占据全国13亿人口的84.6%,涵盖了城市、农村,只要具备微信使用条件,就可以使用微信支付方式。短短几年时间里,其客户占有率远远超过了传统银行的覆盖面,客户量已超越了一些国有大型银行、农村中小型金融机构各法人机构的占比。现实中,传统银行不像微信、支付宝等互联网金融涵盖城市、乡村全覆盖,而大型国有银行,主要客户在城市,农村中小金融机构客户源主要在乡村,这也是传统金融与互联网金融无法比拟的短板。但传统金融,有着几十年用经济的代价和血的代价换取的经验教训,安全经营内部控制制度,是传统银行安全运行的宝贵财富。对于互联网金融来说,在业务操作、安全运行防范措施方面,存在致命的短板。如:以P2P网贷平台为代表的互联网金融,从快速发展到快速倒闭的短暂过程,暴露了互联网金融在管理方面,措施有待于进一步强化和完善。近年来,相关部门已联手开展治理规范互联网金融的发展,已初见成效。截至今年10月末,全国纳入实时监测的在运营机构数量已降至427家,比2018年末下降59%;借贷余额比2018年末下降49%,出借人次比2018年末下降55%;行业机构数量、借贷规模及参与人数已连续16个月下降。也证明,互联网金融治理工作,有待进一步加强。

  事实上,对于传统金融和互联网金融相比各有特点。对于传统金融业务发展和贷款投放,有一定数量的一线工作人员做基础工作,有看得见、摸的着的资源优势,给人一种踏实的感觉,在贷款投放方面,能够按照贷款“三查”制度,做到深入一线,实地调查借款客户的真实情况,掌握客户的第一手资料,准确核定贷款额度,提高贷款投放的安全系数。缺点是互联网金融业务发展滞后,影响到客户量。而互联网金融的发展,可以说是无缝不入,无处不到,只要拥有了网络,拥有一部手机,就可以实现互联网金融业务的办理,无论是在一线城市,还是在偏远乡村,都可以实现。对于使用者,大至老年,小至儿童,只要具备使用的条件,就可以拥有使用互联网金融的权利,成为互联网金融发展的一大资源优势。

  因此,传统金融快速的稳定发展,墨守陈规已行不通,只有顺应时代发展,才不会被社会淘汰。现实生活中,随着无货币化易货支付发展,线下支付(现金支付)方式逐渐减少,线上支付(微信、支付宝、银行卡)等转账功能正逐步被应用,服务快捷的业务操作方式,显示了线上功能的优势。在商品易货中,使用微信、支付宝等线上支付方式正逐步增加,彰显了线上支付功能的强大,方便快捷的操作方式,吸引更多的金融消费者从线下转到线上。近年来,部分大中小银行不同程度与微信支付宝等互联网建立合作关系,特别是近期中国银行与微信“联姻”,微信上线“银行储蓄”这一新功能,对接的是中国工商银行的“定期存款”产品,就是一个很好的证明,实现互利共赢,表明传统银行发展在逐渐转型。验证了企业发展,就要遵循市场规律,否则,你改变不了市场,市场就会改变你的道理。

  综上所述,传统银行发展并非是看不到希望,关键是要与现代金融的有机结合,只要跟上时代发展的步伐,其优势更胜一筹。一方面,社会经济的发展与银行有着不可分割的关系,银行是中间平台,是聚集社会闲散资金的重要环节,是社会闲散资金再运用的主战场,发挥桥梁纽带的作用,是社会经济发展的后盾。另一方面,要守住银行的安全底线。银行经营的最大风险点,在于贷款投放,不良贷款率,到期贷款收回率,收益率是考核银行经营安全的重要指标,影响这些指标的主要因素是做好信贷资产投放的把关堵口,重点是掌握客户的真实信息和资产状况,准确评判出客户的偿贷能力。做到这些,单纯靠线上数据信息还不够,必须实地调查,能够有效防止数据造假,有效防范操作的风险,而传统银行完全具备这个条件。

  要清醒的认识到,当前线上和线下金融的发展局面已交织在一起,两者已相互相承的存在和发展,不少网络金融已线下布局,传统金融已多方面拥抱了线上金融,成为金融行业发展的必然趋势。促进金融行业的发展,无论怎么转型,接地气回归本源的金融服务,方便、快捷的操作方式,将是今后发展的拉动市场的动力,将成为激发传统金融活力的内动力。

  随着社会经济快速发展需求增加,金融仍是促进发展的重要组成部分,发挥传统金融的作用,产品创新不能落后,服务方式创新更不能落后,守住安全底线一定要加强,才能立于不败之地。这就必须做到尽快补齐短板,用现代化的金融服务手段,满足客户对快节奏金融服务需求。传统金融只要借助原有的金融平台,拥抱运用好互联网,传统金融仍是一只能高飞的凤凰。(财务中心杜肖兰提供,摘录自网络)

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